墙裂推荐（惨遭风控！芝麻信用772分被关停花呗）

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每一次的约谈都意味着金融机构将大刀阔斧地整改，在监管部门再次约谈蚂蚁集团后，蚂蚁集团开始对花呗动手了。

撰文 | 张浩东

出品 | 支付百科

距离蚂蚁集团公告整改方案仅过去两天，花呗的调整已经开始悄悄进行。 4月12日，人民银行、银保监会、证监会、外汇局等金融管理部门再次联合约谈蚂蚁集团，向蚂蚁集团提出五项业务整改要求，花呗业务被点名。

按照监管的指示，蚂蚁集团应纠正支付业务不正当竞争行为，断开支付宝与“花呗”“借呗”等其他金融产品的不当连接，并且要控制好高杠杆风险，认真整改违规信贷、保险、理财等金融活动。

在蚂蚁集团的整改方案中，能清晰地看到蚂蚁集团的整改思路，蚂蚁集团不仅将花呗纳入消费金融公司，还打算加强金融消费者适当性管理，花呗额度成为此次调控的重点。 作为一款与信用卡具备类似功能和属性的互联网信贷产品，花呗的放贷规模曾多次引起监管注意。由于花呗的放贷模式，加上依靠银行的资金来放款，其杠杆风险更是被频繁指出。 意识到问题的蚂蚁集团，在花呗业务上也有了些许收敛，开始通过回收花呗额度的方式，来控制金融业务带来的风险。

近两天来，多名读者向「支付百科」反映，在没有逾期和套现行为的情况下，花呗额度突然遭到降低，有的用户花呗额度被降到不足一千元。

此外，还有用户甚至直接被冻结了花呗账户，无法继续使用花呗，在被冻结花呗账户的用户中，不乏芝麻信用分700分以上的优质用户，花呗高频用户也没能逃过风控。种种迹象表明，在监管的要求下，花呗正在进行一场大规模的风控行动，一旦被支付宝判定存在风险，就有可能会被关停花呗。

一位芝麻信用分高达772分的用户被关停花呗后，联系客服得到的回复是花呗的使用情况以综合评估为准，建议用户更换其它方式付款，并没有对关停原因作出明确表示。

无故被关停花呗账户的用户，在线上和线下支付中必然会受到一定的影响，已经形成的花呗付款的支付习惯也要进行相应的改变，使用支付宝付款只能依赖于余额宝和银行卡内的资金。 支付宝此次降低用户花呗额度以及关停部分用户花呗账户，更多的是出于花呗整改的考量。 蚂蚁拥有央行征信系统之外独立的信用系统，这些信用是根据用户在蚂蚁生态中的购物和消费等数据建立起来的，花呗额度很大程度取决于用户蚂蚁集团对用户的信用评估。

对于蚂蚁认为信用和资质良好的用户，通常会给予很高的花呗额度，即便是大学生群体，额度也能达到上万元，导致用户消费能力超过了还款能力，容易造成资金逾期引发风险。 另一方面，在信用卡等产品纷纷出手开始控制授信额度的背景下，花呗等互联网产品过高的授信会对银行传统信用卡业务造成冲击，以高授信的方式争抢用户也是监管不提倡的，不利于金融市场的稳定。

自从上次被监管部门约谈后，蚂蚁集团便对花呗的未来有了新的规划，此前蚂蚁集团欲将花呗的运营主体由重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司更改为重庆蚂蚁消费金融有限公司。 据了解，目前重庆蚂蚁消费金融有限公司还未正式成立，但现在蚂蚁集团以往任何时刻都更急于推进重庆蚂蚁消费金融有限公司的到来。在蚂蚁消费金融的股东中，蚂蚁集团将持有50%的股份，南洋商业银行为二股东持有15.01%的股份。

除了下调用户花呗额度外，支付宝此前还按照央行要求，将花呗和借呗的贷款年利率进行了公示，花呗账单分期和交易分期的年利率已可在明显位置看到。

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在蚂蚁集团的整改计划中，花呗的大规模降额注定是牵一发而动全身的，其用户和放贷规模会触动到蚂蚁集团的营收，但在利益和风险之间，蚂蚁已经不得不对花呗下手。