快来看（花呗、借呗、网商贷出手了，支付宝掀起风控降额潮——优企客）

作为个人消费信贷行业的中坚力量，支付宝平台里的蚂蚁花呗、借呗及其网商贷为众多用户提供资金周转需求。但是在消费金融负债端和资产端承压的背景下，支付宝也坐不住了。

有用户反馈，蚂蚁花呗、蚂蚁借呗和网商贷的风险控制越来越更严苛，降额问题频出，甚至出现信用额度被清零、没法使用的情况。支付宝主动采用风险控制降额措施，可能一方面受限于疫情影响，用户信用风险提升；另一方面用户使用不规范，存在套现、逾期等行为。

继信用卡行业大规模风控之后，互联网金融业也难独善其身。与信用卡的客群相比，蚂蚁花呗、借呗等消费金融产品的客群更下沉，面临的信用风险更大。为了对冲疫情所引起的种种逾期风险，蚂蚁花呗、借呗、网商贷着手风控也是理所当然的事。

风控潮袭来

在支付宝的这一波风控潮中，蚂蚁花呗首当其冲。蚂蚁花呗的产品特点与信用卡类似，存在免息期，一些用户因个人资金周转需求，就会通过花呗套现来获取资金。套现用户在疫情期内活跃，逐步推进支付宝采用严格的风控措施。

“今年初的时候，用自己的支付宝账号帮别人套了一千多元的花呗额度，结果第二天蚂蚁花呗界面就变成了灰色。”一位用户在花呗被封停之后才察觉是因为套现造成的，直至三个月后他的蚂蚁花呗账户才恢复。

除了蚂蚁花呗，用户在使用借呗和网商贷时也遭遇了支付宝平台的风控。有用户表示，在借呗上正常贷款还款，未出现逾期情况，但在四月份还清最后一笔账单后额度从八万降至四万六。同时，位于借呗页面中的大额借贷产品借呗+也被暂停使用。

相比借呗和蚂蚁花呗，一些用户的网商贷的额度甚至被清零。“三月份网商贷还有五千额度，近期打开发现无可用额度了。”降额来得很突然，一般都没有任何提示。支付宝对降额的回应则是系统审批，无法人工干预。

与借呗和网商贷等现金贷产品不同，蚂蚁花呗只有用于线上和线下消费情景，任何套现行为都属于违规操作。一旦支付宝风控检测到用户蚂蚁花呗资金交易异常，便会对其进行重点监控，直到将蚂蚁花呗功能停封。

虽然支付宝严查花呗套现，但当前花呗套现仍存在市场，在互联网上能够看到“花呗套现，十秒到账”，“专业花呗套现，安全零风险”等广告信息。花呗套现主要有线上套现和线下套现两种方法，用户只需要向交易方支付一定的服务费，便能把花呗额度刷出，随后再由交易方转给用户。

在信贷不良率增长的趋势下，银行、消费金融企业、小贷公司及其互联网金融企业都加强主动风控能力，紧密追踪贷中和贷后的信用风险，授信决策变得更加审慎。从蚂蚁金服信贷三巨头的风控动作看来，为了解决不良指标上涨的风险，猛烈的风控潮可能会持续较长时间。

资产不良风险上升

信贷行业的不良率在疫情冲击性之中变得更加敏感。今年贷款逾期半年未偿信贷总金额达到742.66亿元，资产不良风险高企导致各家银行纷纷加强风控，对一部分高风险用户采用降额、停额措施。现金贷行业客群更下沉，信用风险也就更大。

多家消费金融企业和小贷公司称，现金贷业务受疫情影响不良率大幅增长，特别是去年年末的贷款，首期还款逾期量能达到四倍以上。风控能力较弱的机构，逾期率能上升十个百分点以上。

蚂蚁金服信贷不良风险主要源于两方面，其一为贷款人受疫情影响资金需求上升，多头借贷问题比较严重，自身信用风险也就随着提升；其二为服务平台方风控和催收工作遇阻，即便催收完全复工，仍会面临很多恶意逃债的用户。

为了使放出去的贷款更加安全，支付宝便会结合用户的信用情况和支付交易情况，分辨用户是不是为高风险用户。假如被发现存在套现、逾期及恶意逃债行为，支付宝就会及时对账户进行降额风控。

除此之外，支付宝还严查花呗套现等违规操作，情况严重甚至要被判刑。先前法院对几起花呗套现非法经营案作出判决，在其中一例为涉案者林某以花呗套现为为名，骗取他人货款共计32048元，最后被人民法院被判有期徒刑3年6个月，并处罚金15000元。

花呗套现暗藏很大风险，许多诈骗者正是在线上打着花呗套现的旗号，一声不响地把用户的花呗额度透支转走。这对用户和支付宝而言，都会产生一定的损失。

就当前信贷行业的风控来讲，众多机构似乎更想要遵循“没有把握宁愿不放款”的标准，最大化减少资产不良风险。蚂蚁花呗、借呗和网商贷悄悄的加强风控，其实再度提示用户：套现要出事，贷款及时还。