学到了吗（网贷32万上岸之路（持续更新））

【2022.11.21】

实锤了！蚂蚁的第三方催收是一人分饰几角，请看截图：

我原本是拒接了一人广州的花呗催收，过了会，汕尾的打电话过来，正好有空，接吧，聊了几句。

对方估计是刚工作的，一看我接电话，激动得话术都念快了一些。

我说前几天才刚还了1千，过段时间再来吧。她说不行，然后叭啦叭啦地念了对策话术。

我挂了电话，对方急了，换个电话再打过来，这回是上海的电话。又不接，马上换个广州的电话打电话。

所以啊，以后听他们讲要请示领导之类的话，听听就好，谁信谁是小狗，骗我先还1千利息给协商方案，屁！

催收就是一个小组里几个同事反复更换系统里的虚拟号码来打电话。人是在上海，但电话区号会定在我们的城市，接听率高。

【2022.11.19】

今天是周六，我休息，所以支付宝的第三方催收打电话过来，接了。

已经一个多星期拒接支付宝的电话，偶尔通个话，留个联系记录，免得他们以为我失联了。

聊了一会，对方还是跟我讲支付宝是不可能给协商政策的大道理，我都懒得去讨论了。没想到对方话题一转，说我为什么要换号码，还说她那边显示之前绑定的号码是空号。

我说我的手机号都用了七八年了，话费一直交，怎么会空号？如果是空号，现在打的是什么电话？

对方就让我报手机号，说帮我登记反馈，处理这空号问题。

我突然意识到，银行委托给第三方催收，没给对方真实手机号，都是软件上的虚拟号码。催收公司想套路我要真实手机号，到时候绕开银行的监管，找一些恶徒来催收，我都没证据去举报。

我不肯报手机号，那边急了，说我搞个空号手机，是想躲吗？不报手机号，后台就一直是空号，让我想想是什么后果。

我简直要笑喷了，为了诈骗出手机号，编这么个弱智理由。先不说我没换过支付宝手机号，就算我支付宝换了手机号，关你催收什么事？

上次想诈骗我套个人信息的，是网商银行第三方催收，也是蚂蚁公司的。看来花呗、借呗、网商银行请的第三方是有那种背景的哦，不然为什么想方设法搞到真实手机号。

查了一下，让蚂蚁的第三方催收拿到真实手机号，下场都特惨。他们有特别的催收技巧，一个手机号带出一大堆个人信息资料，也不知道是从哪买的。无作案痕迹骚扰当事人和亲友同事是小意思，找到公司上门闹事之类的也是小儿科，封停支付宝甚至微信只不过是骚操作，闹得家破人亡都不少。

总之，大家平时和催收接触，一定要谨慎，别被套情报了。

【2022.11.14】

周一愉快！

我换新工作了，是一家出版社，做回之前的新媒体运营经理岗位，月薪1万3千元，年终奖2万5千元，也就是年薪18万元。

工资卡要求用工商银行的，幸亏之前工行给的额度太低，没用过工行卡，也没让各路网贷平台绑定过工行卡，所以后面发工资不用担心被网贷划扣。

2年前，我自信满满地辞去出版社新媒体经理一职，出去创业。吃了苦头，欠了巨债，老老实实回归。

2年前我年薪只有12万，现在是18万，据说是老板看中我创业的经历，给了高于预期的工资。

希望我还能给新公司创造高于预期的价值吧！

创业是给人增值的，经历过的失败经历也未尝不是一种财富。

各路网贷催收，尽管打电话来吧，我不接了。

如今，每月1万3千元工资，4千用于生活，8千用于还贷，看看能不能再搞点兼职，多还一点。

协商工作也暂告一段落了，交通银行惠民贷14万、交行信用卡2万和微粒贷5万都同意协商方案，搞定这3家，32万的债务有一大部分已经尘埃落地了。

度小满不到1万元了，每月还1千，也不会让催收吵我。

马总旗下的网商银行和支付宝花呗共8万块，实在协商不动了，太狗了，这边刚和官方客户提完协商要求，挂了电话，就找催收人员过来电话轰炸。

剩下的一些几千几百块的小平台，等发了工资尽快还吧，清掉一些杂七杂八的平台，也省得操心。

之前想的兼职除了送外卖，就是上门推销。现在有了高薪新工作，有希望三五年内还清债务。所以打算做份有意义的兼职——写小说。

这几天有闲情写了两章小说，上淘宝让人做了个封面，用起点中文网老账号发了新书。

不过，感觉起点现在的规则比前几年严很多，检测了我的章节，说“涉政”。

算了，先不管审核的事，平时随便写写，调整心情也不错。

以后工作忙起来，是需要找个消遣的事做一下，换个心情。

【2022.11.12】

目前又要扩大1万的债务了。

双十一刚过，但我没买一件东西。我和妈聊，她也没买，想想也是太久没给零用钱了，她还在吃着老本，老本也吃完了。

于是打开交通银行惠民贷，贷了2千出来。

但没办法直接转支付宝，只能转给姐，让她转给妈的支付宝。

姐跟我说，要在年底凑5千出来，还亲戚的债。妈前几年住院做手术，掏空家里的积蓄，还借了亲戚十几万。现在亲戚日子也不好过，找姐要求还款。姐因为刚生小孩，带娃，没工作，没办法挣钱，只能拜托我想办法。

我也只能再贷5千出来，还了亲戚的账。

房租要交了，奶粉和纸尿裤也要补充了，买菜钱也不能少，还要准备个两三千。

生育真会让人变穷的。

前两年我老婆怀孕，丢了教师工作，我只能辞职出来一边照顾她，一边创业。女儿早产，医生非要让她住儿童icu，一天七八千住了一个星期才放出来。此后，大人营养钱、奶粉钱和纸尿裤的钱接踵而至，出租房还不能租太小，要有活动空间，打疫苗十几次，每针一百至三五百不等。

一个家庭的重担瞬间压下来，沉重得快喘不过气来。

加上生意失败，各种负债爆发，更是痛不欲生。

从刚毕业到三年前没结婚的时候，无债一身轻，每天三百块工资，星巴克、海底捞、胖蟹俩等高消费餐饮品牌是隔三岔五去吃的。现在，已经忘了那些味道了。

我现在穿的衣服和运动鞋还是三四年前买的。

不敢随便花钱，一睁眼就是各种费用和债务。

觉得人生真的好难。

【2022.11.8】

我感觉网商银行可以提供违规证据了。

今早接到网商银行很粗鲁的催收。

“你的款什么时候还！”

“没有协商这回事！我的工作就是催你还款，逾期了就要全额还款！”

“我看你每天很悠闲，你是在干什么！”

“上班？上班不用还款了吗！赶紧给我处理款项！”

跟对方说了在上班，长话短说，但不依不饶，只能挂电话了。

之前网商银行骗我说还了款就有机会协商，强制扣了我5千块，之后直接翻脸不认人，让素质差的催收来跟进。

再过一段时间，我录些暴力催收证据，去投诉协商。

【2022.11.5】

今天又到了交通银行的还款日，个贷部那边解冻了我未提用的3万额度，希望我能借出来还进去，抵消这笔账单。借出再还入，利息差不多，但对于账单来说，抵消了逾期影响。

其实这3万块额度是第一个月逾期时，银行送的，我原先的14万额度早用完了。如果提用这额度，全面逾期的计划就变成一半逾期，一半以贷养贷。

不提用的话，额度会重新冻结，个贷部那边多一笔逾期记录，刚申请下来的60天延期还款也出问题。

要不要提用这个额度，先将交行逾期的这期还掉呢？

犹豫了大半天，眼看一天要度过去了。我交通银行正常的还款日是17日，银行今天给我放了3万的额度，又限定我今天要还1万4千进去，摆明了让我提现出来还进去，消掉逾期的影响。

交通个贷部的经理，我是亲自面见过的，对方也只是个普通打工人，不想我逾期导致她工作难做，先后帮我申请了60天的疫情延期政策和这次的3万新额度。

银行能做的已经做了，我要是坚持逾期，不将额度提现出来还掉上一个月的逾期，应该算是不识好歹吧？

先提1千出来，测试一下有没有别的平台秒划扣这笔钱。等了几分钟，钱还在。

于是放心提了1万4千出来，赶紧将逾期还了。

还了1万4千，还款日变成正常的11月17日，说明11月5日的1万4千确实是个贷部人为操作的，让我将上月逾期给清掉。

11月7日只需还7千块，这应该也是个贷部设置的，按以往每个月都要还1万4千，毕竟贷款总额有14万之多。现在只需还原来的一半，相当于变相延长1年期限。

这么看来，虽然正规银行没有分期政策，但个贷部能利用权限给人提额，让人有还款能力，同时申请疫情政策降低每月需还金额。

现在的国营银行催收不容易露出违规的马脚，没法通过投诉的方式逼对方协商，拖久了罚息和复利会越滚越多，导致债务快速扩大。不如让对方想想办法，动动权力提个额，应个急，之后再想办法挣多点钱还进去。

当然，非国营银行的网贷，该协商还是协商的，筹够钱再去谈罚息减免的事。

【2022.11.4】

交通银行一大早发短信告诉我，延期还款申请已通过。上后台查了，合计14万的贷款，每一笔账单都写着宽限期60天。

这个申请结果来得及时，前天我筹的5千块被支付宝强制划扣后，一分钱都没法还交通银行。

14万的贷款，逾期后光复利利息和罚息就够吃一壶了，每日一通的交行总行关怀电话也挺让人心烦。现在宽限了两个月，压力减轻很多，12月应该能凑个1万，还进去再申请明年的协商政策吧。

交通银行是国营八大行，打电话协商没用，人家不大可能开一个口子给普通人，不然各个都去协商，雷曼时刻就来了。走了很多电话协商的弯路后，才知道原来要到开户的分行找个贷经理，坐下来交代情况，好好沟通，上传证明确实遇到困难的图片资料证明，分行才能向上面申请延期。不要怕去上门找人家沟通，人家还怕我们跑路呢，每一笔坏账都和绩效挂钩。为了不被扣工资，分行的工作人员也会尽量配合向上面申请政策的。

交行上门协商的过程，上个月底有做记录，有需要的知友们可以往下翻到【2022.10.24】看一下。

除了交通银行给我主动来信息，现在别的银行和平台真的一点动静都没有，一周了，催收电话几乎不见影。

年初我将京东、微博、还呗、借呗之类小额贷全部换成给国营银行、支付宝和微信等大平台网贷，当时挺心疼两千多块提前还款的违约息费，现在看来算是一个正确的决策，要是换成小平台小额贷违约了，没几天就爆通讯录社死了。

也跟知友们说一下，如果遇到暴力催收、违规利率、侵犯隐私，可以到中国互联网金融举报信息平台上填资料举报∶

如果是更严重的行为，还可以打电话给银监会，即中国银行保险监督管理委员会，他们的信访受理电话是010-66277510，受理时间是周一至周五9：00-11：30，13：30-16：30，法定节假日休息。

黑猫投诉平台、本地信访办公室、扫黑除恶办公室也都缺业绩，但现在应该很少要走到这一步了吧，本来欠债是要还钱，正规银行连催收电话都懒得打几个，态度也不恶劣，能协商就尽量协商了。

【2022.11.3】

一晃眼，开这个帖子已经4个月了。

这段时间，我经历了很多曾经不敢想的事：从早到晚马不停蹄做推广员、外卖员、打包员、微商等几份兼职，只为挣回一两百元的每日网贷利息；从硬着头皮做地推，到了客户门前犹豫半天望而却步，慢慢变成能和陌生人一边介绍产品一边谈笑风生；从顶着创业光环不敢让身边的人看到狼狈的模样，到敢于坦白因创业失败而负债累累，豪言会努力还债来日东山再起……

还债是一次负重前行的修行。

趁年轻，扛一回重担，将生命捶打得更有韧性一些，以后才能扛起更重的担子。

由于找到合适的教育图书行业的工作，是认知以内的工作，后面会更多从教育图书领域寻找管道式收入的机会。

前几个月的众包骑手的兼职需要减少接单量，不那么拼了，太危险了。昨天雨湿路滑，因为时速达到四五十公里，为了躲前面的人而急刹车，由于惯性巨大，连人带车侧面滑倒一段距离，顿时后方喇叭长鸣，蓦地一股风拍在脸上，抬头看到几乎压过来的车胎，耳畔是刺耳的轮胎擦地声。

我捡回一条小命，心有余悸，推着车在人行道走了很远。现在上有老，下有小，我要是出事了，不知道债务会不会连累家人，他们又怎么办？

昨晚我思虑再三，便和骑手群里的弟兄们告别。有哥们认为我是去做辛苦的搬砖工作了，不然哪来这份过万月薪的新工作。这些把小命系在车轮上的骑手，都是生活所迫之人，所想的未来也是黯淡的。

还债压力是可以激发人奋上的潜能的，放在以前，我也不相信自己能找到过万月薪的工作，也不打算去尝试，毕竟躺平挺舒服。

写完上面的话时，老婆转了一个红包过来，是99元的生活费。经历了昨天支付宝不经授权就划扣掉我名下银行卡的事，我就和她商量，以后所有钱都由她来保管，需要用钱时就发99元微信红包给我。

为什么要转微信红包呢？因为支付宝能耐再大也划扣不了微信钱包的钱哈哈！

但是如果微信钱包的钱有好几百块的话，又触发微粒贷自动划扣。亲测百元以下的钱存微信钱包是安全的，还能买个快餐、搭个公交什么的。

老婆觉得给我发零花钱挺有意思，可以防止我大手大脚，早点存够钱还清贷款，也不怕我出去乱搞，身上只有两位数生活费的人，也搞不出什么花样哈哈！

后面哪怕将债还清，我也不打算收回家庭经济大权，工资卡照样上交，因为我发现女人还是很缺安全感的。

负债的日子将我过去的人生打乱了，但也重塑着我未来的人生。

二十多岁能搞图书公司、教培机构、水果店、炸串店，能亏光大几十万还倒欠三十万，也是一种本事哈哈！

翻翻破产前的创业点滴，还是挺辉煌的。

真希望看到还清债务的那一天，再回望走过的路，看看有没有一路生花。

阶段总结先到这里了，洗洗睡了。

【2022.11.2】

由于交通银行欠14万数额较大，于是跑去分行找个贷经理协商，说可以前3个月每月先还个5千块就不起诉我。

我筹到5千块之后，刚想还交通银行，结果看到余额空了，心脏骤停！一查划扣对象，是网商银行！

所有网贷平台，我都解绑银行卡了，网商银行能通过支付宝划扣，说明是暗中绑定了我个人名下的所有卡片。

我觉得网商银行真恶心，逾期前打电话协商不管不顾，协商第一天又打电话协商，了解情况确认我没钱了，马上转交第三方催收，同时回收原本12个月分期的贷款，要求一次性还，利息是1.5倍，罚息另算，还强制扣款。也不止网商银行是这种吸血鬼德性，只要是马yun旗下的网贷平台，都是如此。

这下好了，钱没了，没法向交通银行交待了。

更气人的是，刚才网商银行第三方催收打电话来要剩余的款，普通话不标准，态度又恶劣，我骂了回去，挂了电话。

花呗也催得紧，信息刷屏，第三方催收的电话隔三岔五打过来，无意间查一下，才知道花呗借呗都是重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司的旗下产品。说起来，度小满也是重庆小额贷公司经营，也是痞里痞气的，估计没点那社会的背景也搞不下牌照。

【2022.10.31】

在10月最后一天，我决定向现在供职的食品公司辞职。

倒不是公司不好，这是广州冻品圈鼎鼎大名的供应链，做久了积累的客户多了，月入过万不是问题，很多同事都是万元户。可是我刚入职，没沉淀，每个月只能拿4千块出入的底薪，刨去吃喝拉撒等家庭开支，已然是月光族，没办法存钱还贷。

辞职也是一门技术活，既要提出让领导无法拒绝的理由，又不能破坏自己在公司领导心目中的形象。

比较茶的想法是，以后别的路子走不通还能回来，跟那些有了新欢想分手又不想破坏关系的人是同款心理哈哈！

生活在广州，创业圈子就那么大，早晚有一天重逢，做人留一线，日后好相见。昨晚连夜写了一封体面的辞职信，今早坦诚布公地交流1小时，之后就和平分手了。

过几天做完工作交接，我就要无缝衔接加入一家创业公司。

公司是处于连办公室都是刚租好的最初期阶段，老板刚拿到1千万元的天使投资，要组建团队做一家教育图书出版发行公司。

这位刚创业的老板是带领过我4年的老领导，曾在一家教育出版上市集团工作过整整16年，从大学毕业生一直成长到集团二把手，每年营销业绩是好几个亿。我刚进集团时只是一名毕业一年的语文编辑，他将我调到手下做电商运营，手把手带我从入门到精通。我跟着他一路升迁，直到成了部门经理，最后辞职创业。

现在轮到这位老领导从集团里辞职了，我月初看到他朋友圈的消息，觉得事情不简单，行业巨佬离开山门，多半是拉到投资要另起炉灶了。

我赶紧发私信，表达想投靠的想法。如果他真想创业，成功概率极大，赶早投靠，越能进入核心圈子，后面跟着打江山，等他成功了，论功行赏也不会少我的一份。

老领导觉得事情可行，说回广州后约我碰一下。

事情一晃过去大半个月，就在昨天周日，我和老领导正式约见。见面地点是一座装修漂亮的创业园办公楼，龙跃游戏也在这里。进去了，我才得知，原来领导已经租下其中一个办公室了。

和老领导交流过后，我惊讶得知原来他在短短半个月里拉到了1千万元的投资，要组建一个完整的团队，给我开薪不低于1万元的月薪，需要两周内到岗。有这么大笔天使投资，加上他深耕十几年的行业资源，这项目成功率非常大。

于是，不低于1万元的月薪，让我心甘情愿地改口称他为老板。

希望跟着这位新老板可以做大做强，升职加薪，早日还清网贷吧！

【2022.10.30】

两天过去了，网商银行的律师函连影都没见，催收或协商电话也没接到，莫非是吓人的纸老虎？

说真的，我希望银行能尽快起诉我，省掉苦苦哀求协商的麻烦。如果爆我通讯录也认了，我就能拿证据去投诉，拉银行到谈判桌上。问题是，逾期快一个月了，连我的紧急联系人都没接到催收电话，不知道为什么银行能这么淡定。

【2022.10.29】

网商银行的第三方催收，今天发了一个伪装官方的信息，想威胁我。

我找网商银行主动打电话协商过很多次，也发过申请协商的工单，但是一直派第三方来催收。逾期第二天，首次打电话协商，网商银行的客服一边同情我，一边将我所有的欠款都提前翻出来，让我一次性还清，转手又将我交给第三方催收。上次遭遇这种事，还是和花呗协商，那边二话不话就让我这边的本地催收公司来处理。

网贷平台真的认钱不认人，做生意借钱时当大爷供着，一见用户遇困难就落井下石踩上一脚。

【2022.10.28】

建设银行信用卡协商成功了，1千4分了6期，每期还241元，估计信贷部的同学都郁闷怎么会有1千多块都要协商的穷鬼哈哈。

原本要我还1千6，但是拿不出来，还个200最低还款额，勉强度过这建行信用卡的催收。没想到刚才发信息提示我可以办个分6期。那就分期吧，降低每个月压力也好。

奇怪的是，打开手机银行后台看，显示下个月只需还120元，莫非是分了12期？不管了，还越少越好。

微信不能再收款了，超过100块都不能收。退了出租房，房东将押金900块转给我，结果微粒贷划扣了600，吓得我赶紧将原先的余额和剩余的300共400元转给我老婆。

看划扣时间，隔了3小时，说明不是秒扣。下次不得不用微信收款时，要尽快转给老婆了。

微信里的安全余额不超过30块，相当于出门没法吃两顿快餐了，真的麻烦。

【2022.10.25】

今天度小满协商阶段性胜利！

早上看到一条信息，说可以申请当月逾期账单息费减免折扣，4折至8折，没理会。中午接到度小满第三方电话，说给本月息费罚金全免了，优惠券发放在度小满后台的卡券里。催收让我也拿出诚意，先还一期。还了逾期这笔钱，还可以进一步去协商剩余金额的分期。

免息优惠券是真实的，手头还够1千块，先还这笔逾期吧，希望接下来真能跟我协商分期24期及以上。哪怕是缓兵之计，也至少松了一道口子。

看来之前度小满打电话给我的催收等级太低了，没什么权限，必须是让放款银行江苏银行来下工单，才有机会让领导级别的催收打电话过来。

领导级的催收说话管用，上周答应减少催收，立马从一天十几通电话降为几天一通电话，这次点点后台就能发放一张息费全免的券。

支付宝花呗背后是邮政银行，是不是也可以这么操作呢？上周打电话给邮政银行，结果花呗的催收电话也变成几天一通。再打一通电话给邮政银行吧，争取让花呗催收的领导也浮出水面。

下午抽空打电话给网商银行和微粒贷，现在我学会一个技巧，对方报了工号后，先让对方输自己的身份证和姓名，了解一下前面客服的沟通记录，再谈。人是有惰性的，发现之前的人已经问过我基本情况，还登记过诉求，那就不会重复没意义的“反协商”话术，直奔主题。

网商银行想问我延期多久，我说2年，对方说最多只能延期到年底。我说身边同样是破产逾期的朋友，已经沟通到延期2年了。对方说帮我登记诉求，会有别的人员打电话给我。

半小时后，网商银行委托第三方催收，显示的是手机号，是普通话不标准的女音，对我进行威胁催收。说我明知疫情严重还要借钱经营，故意借款不还，要马上还全额，又说我没有协商还款意愿，要反馈上去。我说我怎么没有还款意愿，通话有录音呢，还想诬陷我？对方表示，先将款还了，再帮忙反馈上去，帮我争取协商机会。我打断对方，说要和有上传资料权限的人沟通，而不是和催收沟通。对方说可以将资料发她微信，她转交也一样……

谈了半个小时，我起初以为是网商银行个贷部的工作人员，后面听不对劲，原来还是催收人员，只不过这位级别更高，话术更高明。

我干脆自己翻网商银行app，发现客服窗口是有协商入口的，写手机号码、理由和5张图片证据。

这个协商入口很隐秘，不是碰巧输个“协商”指令还不会出现。写满200字的理由，找之前经营困难的图片，提交上传，等结果了。

希望网商贷这个工单能起作用吧。

微粒贷由于上周已经协商出宽松还款方案，减少催收，而且不移交第三方，所以整整一周没来过电话。我去问对方提供一个对接我的专员，再提供一个对公账号，方便每次减息后还款进去。

另外，发现一个有意思的未接电话号码段，18668XXXXXX，浙江杭州打来的，经常响一声就挂电话。不想让我接到电话，不是在使坏，就是在摸鱼。想打电话给通讯录联系人时，可以有“多次联系，未能联系上本人”这个借口，或者是催收人今天打电话次数不达标，要刷通话次数，不管是何理由，都会让我背上“多次联系，未能联系上本人”的标签，对后面协商不利。

【2022.10.24】

我以前走弯路了，舍近求远，没和本地的银行分行协商，反而天天和总部客服扯协商的事，浪费时间不说，还耽误了宽限期。

今天走出交通银行的广州天河北分行后，我如释重负，总算将最大一笔14万的网贷延缓3个月还款了。

全面逾期以来，我畏银行如畏虎。接个第三方催收电话，我都心神不宁的，别说前往银行找人协商。但是交行逾期快到临近起诉阶段，打电话给总行一点用都没有，得硬着头皮去找放款的分行。

到分行营业大厅，先找大堂经理说明情况，拿到个贷部的部门电话。电话里，个贷经理说话不痛不痒，也是说没有协商政策。我说，我已经到银行大堂了。对方一听，态度立转，告诉我怎么走到她部门。她在门前等我，摁了门禁放我进去。

以前上班时，领导让我们多登门拜访，比电话沟通更能拉近距离，提升客情，促成合作，这不无道理。

和电话沟通不同，面谈时个贷经理表现出人情味，会倾听我描述困难情况，给我鼓励，还讲了其他负债者是如何经历同样的事情然后如何处理。最关键的是，她给了一个很难得的3个月缓冲期，这期间只要有还款动作就不起诉。这是国家针对因疫情而造成经济困难的人提供的缓冲政策。

签了缓冲协议后，个贷经理让我拿着协议和身份证拍了照，说这是表明我主动协商的依据，可以申请减少催收。她说，很多人怕接电话，一直回避，结果让公安找到单位，那样造成的影响更大。

确实，欠债还钱天经地义，负债逾期，要站直挨打，不要抵抗催收，更不要玩失踪，主动协商，一切好说。

催收成本很高，银行打电话也只是想了解还款意愿，不想出现坏账。要是放款银行在附近，不妨主动上门，告诉人家自己没逃避。态度端正，银行也会想办法给个机会的。

【2022.10.22】

写这条更新时已经是下午5点半，按经验看，催收人员快下班，不会再打电话来了，祝他们周末愉快！

今早只收到一通度小满催收电话，态度很好，只是提醒我别忘了筹钱，就打电话给下一位了。我听得出是个刚毕业的女孩，对社会人员的警畏和相信美好的稚气是掩饰不了的。

下午只收到一通花呗的催收电话，老气横秋的男催收下达了限时还款的指示并念完威胁话术后就挂电话了。我没打断他，也没回他，知道他也是按操作手册要求将话术全部传达了才能在通讯软件上写一句备注，完成一个打卡。

我主动打电话给支付宝95188，转3接通网商银行人工客服，对方想给我一个延期政策，问我想延长多少个月。我拒绝了，说现在不是延期能解决我的问题，我每个月只能还5百至8百元给网商银行。对方说帮我反馈，到时候会有人给我打电话。我说只能让网商银行有协商权限的人联系我，不能让第三方来催，他们没权限协商，只会要求筹钱。对方答应了，说联系我的就是协商人员。

坚持主动协商并投诉第三方催收的好处是，9个平台逾期，每天接的催收电话都很少，少到让人忍不住打电话去问问是什么情况。

下周要去面试新工作，希望能入职更好的公司，只要月薪能超8千，加上跑外卖的收入，那就有希望上岸了。

也祝我自己周末愉快！

【2022.10.21】

非常奇怪，连续两天，除了度小满和花呗第三方各来一通催收电话，其余平台什么催收电话都没收到。

按逾期顺序看，先后是微信微粒贷5万多、交行买单吧1万4、支付宝花呗4万多、度小满8千、交通银行惠民贷14万、建行信用卡2千、支付宝网商银行3万多。

其间除了度小满8千多委托给第三方，要了命地爆了两天电话后，其他银行都没什么动静。

怕催收闹得狠，又怕一点催收动作都没有，人的心理奇怪吧！

为了让心没那么慌，我决定打几个银行问问协商进度，表明主动还款意愿，可别暗搓搓把我起诉了。

这两张截图是我通话记录，几乎都是我往外拨打的。想象中的催收电话连环夺命call的情况没发生，不知道是不是由于我逾期前积极表达还款意愿以及多次要求协商还款的原因。

首先打电话给微粒贷，让那边尽快安排贷后找我。本来上周已经谈好宽松还款条件了，这次新客服翻脸不认，只能再次去协商了。

交通银行的客服像人工语音似的，短短3分钟，念了5遍“很抱歉先生，惠民贷在您去进行还款时，已经生成这个还款计划表，是没办法进行二次分期的，建议您还是按时还款呢”。我听了满头瀑布线，整天毫无感情的念话术不累吗？

前几天另一位交行客服给我的分行电话一直没人接，看来还得到开户银行登门拜访一下。

度小满那边一直不肯松口给方案，只是答应减少催收。我找江苏银行谈也没用，只说“已经记录了问题，会反馈给度小满”。踢皮球嘛，谁都不想为不良率负责，我懂。

网商银行是第一次打电话，95188转3，选人工服务，接电话的客服只负责记录问题，让我明天再打95188，到时候会有专门的人员帮忙对接贷后人员。网商银行是1.5倍罚息的商业经营贷，我想将罚息比例给谈下去。

支付宝花呗的出资方是邮政银行，但想找到背后的信贷专员不容易，打别的电话都是和稀泥，始终要求按时还款。兜兜转转才知道能沟通信贷的是邮政银行浙江分行信贷部，有两个电话，分别是0571-87335284和0571-87338378。打了第一个电话，接电话的不像是客服，像银行工作人员，因为说话不带拐弯抹角的敬语，直接问是什么情况，还说如果各个都像我这样一遇到问题就协商，支付宝花呗也开不下去了。我动之以情说了难处，对方松口说帮我向支付宝花呗反馈一下情况。好了，这回可以再去找支付宝协商了。

交行买单吧后台有12期分期选项，但不顶用，每个月还款压力还是很大，要分60期或至少48期，才能降低还款压力。打电话给95559，那边已经有我上次协商还款的记录，省了很多沟通时间，客服直接让我下次逾期等电话联系

中国银行只欠5千5，每月还个房租，就不去协商了，咬咬牙还掉，少个债主吧。

京东白条2千多，本来已分期了，也不谈了，京东是比百度更难缠的主，百度度小满逾期第一天就让第三方折磨人了，谁知道京东白条会做出什么事来。

建行信用卡欠得更少，但没分期，一下子还2千压力大，只能谈个12期分期再还。

唉，协商路漫漫。

【2022.10.19】

今天是度小满逾期第二天，从早上开始，第三方催收电话就轰炸过来了。

截图里全是度小满第三方催收打来的，最下面一行是今天他们上班第一通电话，特别精神，语调高昂。打了20分钟，各种解释，对方不肯协商。后面每一通电话换一个人，劈头就是问怎么还没还款。

我费尽口舌解释了一遍又一遍，没用，下通电话开场白还是怎么还没还款。

我觉得好心累。

于是我意识到，他们不过是按工单顺序打电话来催，努力完成一个催收任务而已，不是来听解释的，因为他们没有任何协商权力。

之后的电话，我有的接，有的没接，因为每通电话都是拿法院传票、征信报告来威胁还款。这种第三方电话，接一万个都不会改变结果。

想改变结果，要找到背后有权限的人——出资方。

我打电话给度小满出资银行，查借款合同是江苏银行。拨打江苏银行95319人工服务，反馈了自己因疫情原因，生意失败，还不了款，已和度小满官方打过电话，但不同意协商，还整天被第三方催收骚扰。江苏银行记录了我的协商诉求，表示会下达给度小满，到时候会有人来协商。

之后我打电话给度小满官方，说了江苏银行同意找人来协商的事，顺便举报第三方从早到晚进行骚扰催收。官服发了一个官方邮箱，让我上传催收电话截图和电话录音。

刚和度小满结束了通话，第三方催收来电了。其实他们一直在打电话，我和江苏银行通话时就打了几次。也快到下班时间了，对方话语中带着疲态，声调也高昂不起来了。我和催收说，不用来找我了，我已经和江苏银行通话了，他们会让度小满官方来和我协商。我还故意问他们，是否需要给官方上传截图和录音？催收连忙说不用上传，已经帮我备注了，说完挂电话。

这一番操作下来，我的世界终于宁静了。

从打开知乎打字到现在半个多小时都没有接到度小满第三方催收电话了，再过半小时，催收们也下班了吧，好好去玩，放松心情，刚毕业就加入催收工作不容易，加油！

【2022.10.18】

大清早的，支付宝催收电话过来了，一看区号，020，好家伙，昨晚才打客服电话请求协商，今天就让广州本地的催收公司来找我。

问催收电话那边是不是第三方，对方很干脆承认了，并说在他们那边是没有协商还款这回事，让我想办法周转，不然他们采取其他措施的话，我后果自付。催收的语气很硬，说完便挂电话。

能让本地催收公司盯着，估计跑不掉了，支付宝、天猫淘宝、乘车码、菜鸟等阿里系平台，早将我的所有联系人、收件地及住址、行程等信息收集过了，催收那边也会有一份，上门或爆通讯录都轻而易举。

马云收利息时痛痛快快，一遇到用户协商便立马将人卖给本地催收，难怪被称为吸血鬼哈哈！

【2022.10.17】

（微粒贷协商结束）

目前为止，近6万欠额的微粒贷逾期10天，已经协商成功，可以不限金额、不限时间还款，什么时候凑够钱还款，就什么时候还进去，还多少自己把握，逾期利息可以减免50%以上，加上原利息也就相当于还125%左右的利息。怎么说呢，叠上罚息虽然挺高，但总比以贷还贷要强，也比再分期要强，也就是变成无限期还款，少了很多压力。总有一天，通货膨胀会将这点利息抹平的。

总结经验：摆正心态，大胆逾期，耐心解释，诚恳协商，理直请求。

作为第一个借网贷的平台，微粒贷在我糟糕的负债生活中可谓万恶之源。它的好几万额度一直在微信里躺着，在缺钱时诱惑我去借用，次月还款时逼迫我去别的平台周转而扩大负债，一步步走向深渊。如今微粒贷逾期，表明给信用贷画了个句号。自7月14日开始调整心态，现在已经放下心理包袱。之前用信用换来了负债，如今就让负债带着信用一起离开吧。

微粒贷的协商是要耐得住微众银行和第三方催收之间的反复拉锯，一开始无论哪通电话都说没有分期延期政策，也都说自己没有权限。要坚持主动协商，反复表达自己有还款意愿，必要时还强调身边的朋友经协商并获得宽松还款政策。协商话术基本没有，也用不上，只看协商人的还款意愿和协商的决心，烦到微众银行的工作人员不断踢皮球，一直将皮球踢到能给协商结果的人那里。都是打工人，早点给处理结果早点少受罪，反复打电话要求协商，总能协商成功。只要坚持到075595384拨电话过来同意从第三方那里撤回催收，并帮忙申请个性化还款政策，就胜利了。

（支付宝协商进行中）

微粒贷停止催收了，今天轮到支付宝的花呗来催收。

支付宝逾期了7天才来第一通催收电话，说话的女声又粗鲁又急躁，估计打这类电话挺烦了吧。客服提醒了违约，说不能协商分期，然后就将我转交给4001835528。我还是先主动打电话给支付宝客服95188吧，先占个主动权。

打了95188，客服不处理任何事务，只是说已做记录，由专人来电。一个小时后02062766708打过来，对方咬定说已经逾期7天，合约过期，已经将我移交给第三方催收。难怪今天收到的几通支付宝电话都是态度恶劣的催收打过来的。

第三方催收，用的是个人手机号，催促威胁的话都说得毫不客气，语速急得像机关枪，表示如果再不还，就爆通讯录，说完就挂电话。

（交通银行协商进行中）

交通银行是我最大债主，惠民贷网贷欠14万，买单吧信用卡欠1万4。

交通银行惠民贷今天划扣了我200块存款，然后又涨了3万额度给我。

据我了解，交通银行提额是要人工审核的，估计是贷款部人员怕我违约了，赶紧提额，让我续续命。

不过我已经铁了心要协商了，每个月只能还2千多块，大概分60期还完交行的14万。如果不同意协商，我也没办法，实在抽不出每月1万5去还交行。

打95559，转人工服务，一直拨不通惠民贷客服人工热线，反倒是买单吧客服接了电话，记录了我的情况，跟我说先不还这期信用卡，等逾期后，再将账单打包起来，看看能不能只还本金然后分期。

（度小满协商进行中）

度小满也是今天到还款日，发现没划到扣钱，就发短信警告。对于这平台，我还是挺怕的，小鬼难缠，平台较小，折磨人就没太多顾虑，我要是不去主动协商，过几天亲朋好友就被催收轰炸了。

国有银行怕银监会，不会乱催收，小平台就无所畏惧了。逾期群的哥们，都是被小平台爆了通讯录。

打95055，度小满人工客服接了电话，记录情况后表示没有协商还款政策，只能帮延期3天还款，然后让贷后人员进行催收。果然小平台难沟通，到时候再和贷后人员协商吧。

（中国银行、建设银行、网商银行尚未协商。）

中国银行一共负了5千块，每个月只需还500块，我都不太好意思去协商。

建设银行也发催收过来了，不过就欠2千块信用卡，分了期，还有办法还一下。

网商银行欠3万多，也是马云旗下的，估计和花呗一样是暴力催收，明后天再打电话过去吧，今天被花呗第三方催收人员搞得耳疼头晕，没精力了。

在协商完之前，一定要咬牙挺住啊，不能手贱又用新额度去还贷，悬崖止马，及时上岸。守住这个月的催收，就重换新生了！

【2022.10.12】

今天是微粒贷逾期第五天，花呗逾期第三天。

微粒贷分两个渠道来打催收电话，一个是女声贷后客服，一个是“响一声”电话。

微粒贷的电话是0755开头，即深圳区号，隔4小时来电一次，每次都会有通话录音，听得出电话那边传来录音中的轻微回响，而且会对通话做细节记录，会复诉我前几通电话说的内容。因此对该催收电话要客气回答。目前该电话暂不同意分期，说什么账单日期已经出来了，要按账单去还款。

另一通电话就性质恶劣了，是响一声就挂，回拨是无效的，说明是单向电话。响一声就挂的电话，想接都接不到，自然是“多次致电无效”，因此那边就有借口做登记，为合理打电话给通讯录联系人捏造材料证据。

平安银行、光大银行、工商银行的信贷部今早也打电话来了，说我符合申贷条件，可以下一笔十万至五十万元的信贷。要是放在之前，我为了不逾期，估计就去借了。只要是银行，都习惯吃人血馒头，微粒贷卖借贷人给别的银行，让逾期人搞钱来填自己的本金利息，别的银行也乐得一个砧板上挣扎的鱼，慢慢放血。

建设银行信用卡是16号到还款日，现在12号就打电话来主动说可以分12期还款，利息是百分之9左右，感觉还行，然后我回复“分24期”，对方执意说只能分12期，协调无果，于是对方让我找手机银行电话和网点去协助，而后挂了电话。现在不肯24期，那就逾期后再继续协商吧。

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（以下为考虑逾期协商前3个月的经历）

【2022.7.14】

今天是2022年7月14日，新历是银色情人节，如果用农历称呼则是祭祀孤魂野鬼的盛大节日。可是我没有能力将妻女接到身边，又没有勇气一了百了，终究与这节日无缘。

开一个帖子，记录破产负债的心路历程及上岸经历。帖子会一直更新下去，不定时更新，直到30万网贷结清，或者想不开一走了之。

去年8月底，我带着团队为开学季做准备，此前5至8月的暑假回款业绩是240万元左右，只要到了9月开学季，会慢慢变现成房子车子票子。4月成立的创业团队，每一个人都是斗志昂扬的。

然而，到了8月底，原本以为雷声大雨点小的“双减”政策，在蕴酿了一个月的暴风雨后，于开学前几天轰然降临——不许搞k12教培，强制执行！

我是在广州开教培公司，兼卖教辅图书，受双减政策影响，课程全都停掉并退款，招来的老师也都辞退了。原本和出版社定制的教辅也都退单了，积压了200000元的练习册，停在仓库，一直到今年初也没处理掉，只能按废纸卖了，腾出仓储。

5000本课外阅读书，卖不完，发物流给快手主播朋友，让她平时用来做直播赠品，当时说按1元1本算成本，但现在也没找她要过钱。在线教育也受限制，不好做了。

由于学校限制做作业的量，文具消耗少了，仓库的文具也都滞销了。赔本卖到去年底，剩30000元的马克笔，让搞公众号的朋友按1盒10元帮忙卖了。10000支洞洞笔，4000块环保橡皮，捐给了学校。大概有1吨作业本，是让回收纸品的公司收走，比卖废纸贵2毛钱。

本来教培和教辅图书做不下去后，我应当老老实实去上班，因为当时资产抵完，只欠几万块，迟早可以东山再起。

好死不死，我去年底开水果店，开了一个月不到，才知道别人便宜转让给我是因为村子要拆迁，所有店铺要搬开，这里损失了2万块转让费与1万多货款。

本来扔了水果店，老老实实打工就好了，偏偏不服输，找合伙人开了卤肉店，一时半会没起色，又到高校附近开炸串小吃店。今年广州疫情杀了个回马枪，高校封校了整整一学期，解封后又放暑假了。

至此，手头上百万积蓄全亏光，又负了30万网贷。

女儿在去年双减后出生，9月底，一边忙老婆的生产，一边为业绩和团队焦头烂脑，当时以为已经是世界末日了，但我现在想来，之前只是开始。

现在将老婆送回老家带娃，没钱租大一点的房子。去年初，老婆催我买房，当时只想扩大规模，没买，现在房子的钱没了，公司没了，几个店没了，还承担利滚利的30万。

备忘录是从年初开始记需还贷款额的，生怕记漏，如果逾期了一个平台，其他平台都要求同时还款，卖了我都还不上。 未来半个月，要还差不多3万块，可是我还没找到合适的工作。

银行已经不借钱给我了，靠谱的网贷也都掏空了。

交行惠民贷14万额度，用空了，每月准时冒出1万2千多的待还款，看到头都大。

借呗原本有8万额度，去年债务扩大时，强制要求还了，然后就关停了。

微粒贷5万8，借空了，每期还3千多块，还进去吐不出来。

百度有钱花1万2，刚提完，也空了。类似的还呗、乐分期还有额度，但不敢再开新口子，那是吃人血馒头的平台，借过一次，吓得第二个月赔违约金也还了。

中银E贷有6千块循环额度，用掉了。

网商贷2万7额度，用掉了。

花呗用了2万，还有2万3额度，现在依靠朋友刷卡套出来，支撑到9月，但到10月都不够用了。

信用卡1万4额度，还剩2千，也是9月见底了。

30万网贷，每月3万多块的催款，一个月光还利息都3千多，现在还是店铺倒闭，失业状态，左边是老妈必须要给生活费，右边是女儿刚出生，老婆在老家带娃都没零用钱。

老婆手头的钱一直维持在3千块，我每次补几百块，让她买纸尿布。她意识到我没钱，除了宝宝的花销，别的一分不多花。我说发工资后给她转钱，我一个刚破产还没工作的人，厚脸皮说发工资转她。

她原本是做老师的，一个月8千多块，去年她生娃时被学校借机辞退了，收到5千块补偿金，一直用到现在。

今早她和岳母去买菜，和我说不带手机出门，怕花钱买东西。我娶了她，让她受难生娃，受苦带娃，还让她沦落到啃老，实在是无地自容。

如今每天压力大得睡不安稳，一想到越滚越大的负债，四肢发软。

明早去面试一份工作，先睡了，来日更新，晚安。

【2022.7.17】

最近几天一直愁还债的事，到处找门路，不断想项目∶

1.打工＋兼职跑外卖。

面试了好多份工作，开薪太低，一要价就让我回去，说会考虑考虑，之后一直没下文。如果没有8千至1万2月薪的工作，不仅循环不了贷款，连利息也还不上。58、智联、前程、Boss、拉勾之类的招聘软件，每天最大投递数都投满，985本科双学位＋曾是上市公司部门经理＋创业者身份，以这样的条件应聘，几天下来都没什么响应，现在中国经济差到如此地步了吗？

兼职跑外卖，这需要一系列工具，哪怕是二手车架＋电池，都要1千5左右，如果是租的电池，每个月额外花3百多，抢众包外卖单也有大大小小的坑，一晚上可能只有50块左右的收入，尽管少，但也得做，多少补贴利息。

2.卖血+有偿捐精。

献血的事，从18岁到现在已经有十多次了，以前是半年一次无偿献血，对身体没什么影响，现在打算去医院找找血头，卖上几回。如果找不到血头，就献成分血，广州这边一次补300元营养费，一个月可以献两次成分血，有600块，当作房租。

有偿捐精是一锤子收益，已经预约了广东省人类精子库本月20日去做检测，顺利的话有2千5至5千元补助，够还一个月利息了。

3.灰色产业。

做互联网搬运工，到处搬视频图文，先养几个新媒体账号，以后变现。

本来想做拼多多的电子资源店，有现成的各种电子资源，电子书、电影、PPT、高清图片什么的，但琢磨了开虚拟店的事才发现，还要交4万块保证金？

卖课件也有资源和一点客源，但操盘规模小了，投入产出比小，没必要折腾了。

灰色产业只有搬运工和网店适合我，毕竟做过新媒体运营和电商运营，其他的搞网站之类的灰产，想做都没技术。

4.黑色产业。

我几乎颤抖着搜黑产的玩法和刑罚，来钱是快，但领5年起步到死刑，好家伙，果然挣大钱的都写进刑法里了。黄赌毒，一个比一个暴利，下场也一个比一个惨。

黄，男的只能做皮条客吧。拉个皮条，抽佣一两百块，但要每天换一个别人已经实名认证的手机卡，频繁注册QQ操盘，如果不方便用现金交易，还要到处找实体店刷钱出来，夜间入账流水多就被监控，除非用软件平台交易，但成本过高，光收款就是很难解决的一步。

酒店已经很少合作这些了，全国联网，女孩如果不上门，就只能在城中村做楼凤。楼凤那边要是被抓，皮条和客人都跑不掉，与其相关联的各种蛛丝马迹都能在调出的数据里找到。好了，哪怕能解决交易环节的各种风险，如何去拉客、定场地、找女孩呢？这是经典的创业“人场货”问题。人的方面，总不能在火车站、树底下拉陌生客人吧，便衣不是吃素的，热心群众举报起来也要你命，各种交友软件也不安全，拉的卧底只会潜伏起来等你露马脚。

场地方面，已经通过不能轮流换窝点来降低风险了，全国联网的场所分分钟将留过案底的女孩拿下，城中村租房成本高，也不时有人明查暗访做排查。货源方面，更是一个大坑，早年入行的女孩，早就留过案底，新入行的也不知道是不是被盯上的，一般皮条客为了得到底子干净的女孩，会去找放白条的网贷机构赎人，卖够本挣够利再放人，而这样的女孩早就学会如何去拉客，不需要皮条客了。

Ok，了解到这里，我就知道皮条客这条路走不通了，写这么细，也是敬告有这等心思的人死了这条心，行不通的，女孩或客人进去了，罚点钱，招供一下头，就出来了，那是犯民事，如果皮条客因介绍卖淫进去了，就是犯刑事了。做这个无论挣多少钱，一年半载被抓进去后连本带利吐出来，还附赠五至十年徒刑。

赌毒，我压根就不想了解，不感兴趣，涉黄虽说破坏伦理道德、影响社会风气，但也好歹释放城市青年旺盛精力、降低了强奸发生概率，但搞赌毒的背后家破人亡都是小事，最高判死刑可见其危害。

5.担白＋借钱。

走到这一步，已经是山穷水尽了。本来我借到十几万时就应该坦白了，但是当初还在创业，老婆刚生孩子，没敢说，一直以贷还贷，东拼西凑，硬抗多半年，结果钱生钱，利滚利，迅速扩大到近三十万的债务规模。

除了要面子，还有手头的餐饮店资产让我感觉还能翻盘，像赌输了红了眼的赌徒，相信能回本。

谁能想到，广州原本已经镇压住的疫情又死灰复燃，高校还能封校整整半年？

封校是利好外卖，我也集中所有精力去做外卖，但是平台抽成实在过高了，卖一千块，有三百多被平台抽走，剩下的除一下成本，没剩多少，还不了利息。

店铺转让出去时，前期砸的设备、装修、促销获客费用不止十万，全亏进去了。

没了资产，也断了靠创业翻盘的念想，开始认真思考打工还债的道路。

近三十万债务，每个月还至少三万元，利息前期三千，一年后四至五千，无论什么工作的职务晋升和加薪速度可以超过利息滚动速度。升职加薪是三五年偶尔波动增长，而网贷是只要没有大资金冲减掉本金，是会加速度增长。可以说在去年借下第一笔十万元时，所要偿还的利息叠加增长率已经超过工薪族的收益率了。

无法想象两三年后利息总额过十万元的场景，一个月还四五千纯利息与五六万本息，到那时民间高利贷都不会投饵了吧！

同样无法想象老婆、岳父、大舅子听闻我的网贷规模后有何反应，他们那么支持我创业，也那么相信我的能力，但是我还是让他们深深失望了。

去年底，大舅子警告我不能用网贷和信用卡做生意，我五味杂陈，已经晚了，为了救活教培机构，为了不断现金流，借贷数额已经破六位数。然而，在后面几个月我才逐渐见识到“双减”政策的可怕，那是全行业的覆没，我无论如何也挽救不了我一手带大的企业。新闻中的那些为了求亲人，不惜举债医治，最终无力回天，眼睁睁看着亲人撒手人寰而无力回天，而自身也陷入债务深渊——也许他们此时的心境也是如此吧。

未来很多年的钱已经透支光了，我只能含泪解散团队，挨个告别，感谢他们陪同创业，希望有缘再度共事。这只是场面话，谁知我再翻身又是何年？

现今最焦虑的是向亲人坦白，尤其是刚联姻的女方家庭。坦白了，才能坦然违约停贷刹车，才能在逾期后挨个谈判停息并延期还款。现在已经借不到正常的网贷了，可想征信已经花到何等地步，不如站直挨打，舍掉征信，不断找钱还债。

如果亲戚能借钱给我还掉部分甚至大半的网贷，就好了，那就不至于影响女儿6年后上小学，征信不至于黑掉，也无需为了绕开身份证下的金融体系去注册别人身份证的银行卡和手机号。

写了两个小时，也思考了两个小时，总感觉担白要趁早，要是我年前就坦白，那时暂欠十几万，就不至于今日这般无助了。

【2022.7.17】

今早起床，手机传来信息，交行和有钱花将我筹集了半个月的1万多块全划走了，然后呈现8月17日待还1万多块。

再过4天，网商银行的款该还了，继续筹4千元。

无法去猜想再过几天的信用卡、微粒贷、花呗一万多块待还款的钱该从哪里筹。

每天都在筹钱与还款的边缘挣扎。

想起去年底，老婆提醒我不要用信用卡做生意，利滚利有多恐怖，当时“双减”大棒打下来，早就借了十几万信用卡和网贷了。当时总想着再熬一熬说不定有活路，结果熬到现在快没了活路。

时隔半年，如今必须要和老婆坦白，当初她提醒不要用信用卡做生意时，我已经掉坑里了。

可是怎么也开不了口。

今天下午2点，我开口说了实情，现在欠债了。债务的构成非常复杂，有货款、赔款、薪资、利息等等，我只说是因货款欠债。本来就是复杂的事情，简单解释吧。

可是老婆很紧张，一直问多不多，还问有没有超10万，让她有心理准备。

我该怎么说呢？远远不止10万吗？

她说用我之前买的黄金饰品来抵债，加起来二十多克金只是杯水车薪，不过两三个月利息，还失去很多个纪念日的回忆。

可是她作为被学校因生娃而自愿灵活就业的家庭主妇，没有别的收入来源，现今第一反应就是变卖纪念饰品抵债。

我要是不说具体债务金额，对她来说是残忍的折磨，胡思乱想，睡不安稳。

说了具体债务金额，对她来说更是残忍。

欠了如此大笔让她原本无比排斥的网贷，本来就是一种残忍的现实。

唉，也许我应该等回到她身边时才坦白的。

先给她打预防针吧，过两天再说具体金额。

刚结婚就让老婆遇上这种糟糕的事，实在是对不住她。

老婆的哥哥，也就是我的大舅子，十年前创业，欠了四五十万，一直在不断还债，去年才还完，累计还了七十多万，当年也是女儿刚出生，到现在女儿9岁了。

我可能不至于还9年，毕竟本金是不到30万，利息计算下去大概是十来万，最多是滚到四十多万就上岸了。

如果强制逾期前能用女儿的身份证去办银行卡和手机号，就可以放心去逾期，争取停息延期。没办好第二套银行卡和手机号之前，还不敢贸然逾期，到时候工资或别的收入一到账，就被银行划走用来还利息和违约罚息，很难还清债。

果然是要坦白，既然老婆愿意一起奋斗还债，我就不用怕爆通讯录，爆就爆吧，不过是上岸的一个坎，债都欠了脸面算什么。等还清债，再养征信，重新来过。

没坦白之前，我没敢考虑逾期。现在，是时候向银行摊牌了——我没钱了，请给我时间，我有还款意愿，需要延期停息。

【2022.7.18】

昨天向老婆坦白了负债的事实后，今天的心境变平和了，恢复了简历海投，将求职意向改成业务销售性质的，眼下不是追求理想的时候，搞钱才是燃眉之急。

房地产工作，之前看不上，现在行情不好，但不得不正视它。5千7底薪与1千3绩效，加上销售提成，是符合还债需求的。

（下午4点视频面试完回来吐槽∶缺钱用的打工人，千万别进乐有家！重要的事情我只说一遍。本来我觉得7千薪资是Ok的，但实际上，我在面试时一听到hr问能否接受端口费，就觉得是个大坑。卖房还要自己买流量，两三个月下来上万成本，究竟是公司养我，还是我养公司？又问是要接受朝九晚六还是朝九晚十，都不接受，有这种问法的公司，都是有下班开会文化的。说前两个月是无责任底薪，后面要做考核，那就拜拜了，不用谈了，这样的公司是没打算留人，割韭菜周期是两个月，而且无责任期间必然是各种压榨。幸好我已经不是刚毕业的社蓄萌新。）

化工业务，这个是起沉淀作用的，确是很难做的行业，但做开了能做很稳，可替代性弱，开发的客户一般不会丢，而且基本是toB，可以培养忠诚度。

我之前本职是新媒体运营，这行很不稳定，新媒体平台的流量池本身是不稳定的，带来的是业绩不稳定、岗位不稳定、薪资不稳定，而我需要稳定还债四五年，不得不放弃这行业。

老婆因债务问题和我聊到凌晨两点多，到三点又被宝宝闹醒，中间睡没睡不知道，实在是太辛苦了。让她面临充满不确定性的四五年，扛着育儿与养家的重担，这去年违背了娶她的诺言。

去年6月摆喜酒时，我是带着创业风光的劲头和她说要让她过衣食无忧的好日子，那段时间教培和教辅的营业额短短三个月过两百万。

现在想来，真打脸。

下午，今天唯一的面试结束了，我游走在街道上，闲得不知所措。之前创业时，一个月不敢休息多几小时，三百多天忙碌都没给自己放过假。进网吧，扫脸开了机，点来点去，都不知道玩什么，中学大学时狂玩的CF，初中小学狂打的红警魔霸，都不感兴趣了。

旁边有个穿美团衣服的小哥在打团，我趁机问他，如果自己去买电池，48V50A的电池，够不够一晚上兼职送外卖。他说足够了，现在美团单不多，众包不清楚，他跑团队的，一天只有百来块。

这两天去闲鱼找辆合适的外卖车吧，晚上做外卖兼职，做多几个小时，看看有没有机会挣50块以上，最好是100块，那就刚好和利息持平了。

【2022.7.24】

这几天打探了亲友的状况，大概确认了一件事，借不到钱。

现在经济环境差，大家所在行业不景气，做业务难，很多人吃保底工资，养家都费劲，个别被房贷、车贷压身的人，其实处境和我大差不差，都愁着每个月找钱还钱。

既然借不到亲友的钱，那也少个念想，将注意力放在想办法搞钱上。

在收入不稳定的情况下，每个月利息都要还三千多块，压力不是一般小。

老婆说，就当每个月在供一辆很贵的车吧。

【2022.8.5】

广州的天气已到七月流火，转渐转凉的时候。

我找了一份食品经销商业务员工作，4千5底薪，提成另算。有这份工作，一个月3千块的网贷利息能保住了。

昨天跟着同事跑了一天市场，熟悉环境，今天跟另一个同事再跑一天市场。

跑了两天，感觉很难。身为经销商价格没什么优势，大点的客户被厂家接收了，小点的客户拿toC电商平台的价格数落我们，说价格太贵了。

我想了很多提升业绩的方法，但都被市场否决了。如果非要向市场推广不占价格优势的产品，那么要将陌拜量提升几倍才行。

问题是，公司不报销出行费用，昨天才跑几个客户，地铁公交就花了三十多块，一个月下来得上千块出行成本。

要不去买一辆电动车吧，买二手车架，租个电池？

对了，可以一边送外卖，一边跑业务。

如果能将外卖放在白天跑，专跑上午10点到下午2点、下午5点到晚上8点的饭点，那就可以存出另一份工资了，慢慢将网贷的本金还掉。

【2022.8.10】

今天是正式跑市场业务的第三天，早上刚进市场，就开发了一个早点店，让我下回带样品过来详谈。

现阶段的我很容易满足，只要推销产品时，不赶我走就好。

公司是做冻品食材供应的，产品贵，日期不是最新的，很多冻品店一听来意就吐槽我们公司，屡屡吃闭门羹。

疫情之下，大家生意难做，有些暴躁大哥见到我推销产品就破口大骂。

前两天阴雨暴雨下个不停，我淋了好多回雨，为了省差旅费，骑电动车每天往返累计两百多公里，差点发烧了。

跑业务在外，点餐成本高，多是十几二十块一顿的快餐，为了省钱，我饿到晚上10点回房间了再煮面吃。

疲惫了一天，洗澡时，热水淋在毛细血管上，感觉到肢体在呼吸。

很累，但还不能休息，要写拜访客户的总结，一个个写，认真记录客户信息、特点、需求等，以便后面继续拜访维护。

入睡时已经是凌晨1点2点，很累。

就当作磨练吧！

故天将降大任于是人也，必先苦其心志，劳其筋骨，饿其体肤，空乏其身，行拂乱其所为，所以动心忍性，曾益其所不能。

【2022.8.25】

之前还债兼职首选跑外卖，主要是感觉时间比较自由，主业用来还利息，副业存点生活费。跑几个晚上之后，感觉这条路不太好走。

由于太多工厂倒闭了，解放出一批劳动力，大家没去处也都注册骑手跑众包。我跑完一单抢一单，一晚上跑四五十块。

然而，好不容易跑到的钱，总是莫名其妙地流逝。昨晚跑到差不多12点，收入41块2，本来还接了一单想跑回程，没想到电动车被人拔气嘴了。

后车轮没气了，不能骑，否则会磨坏电机。离出租房还有好几公里，喊货拉拉的话，一晚上白跑了，舍不得，只好大半夜推着两百斤重的电动车，边走边停，凌晨4点才回到房间，倒头就睡。

刚才车行老板发来账单，要收45元。这回是辛苦跑一晚上，修车钱都没挣够。

各位路过我电动车的大哥大姐，高抬贵手，生活不易，别放拔气嘴、偷电瓶，真的伤不起。

【2022.9.2】

又是一年9月开学季，如果还在当年的教辅图书公司上班，现在业绩应该蹭蹭上涨吧？如果“双减”没实施，我的培训机构应该生源广布吧？如果疫情没来，我的小吃店应该还有很多学生排队吧？

然而，最旺的9月开学季与我无关了。

从教辅图书公司辞职出来创业，开培训机构，培机因双减政策倒了，转而在大学城开小吃店，结果疫情卷土重来，封校半年，外卖都送不进去。

也许这是命吧！

今天在烈日下，我骑着电动车去参加了达达的骑手培训。

我找的业务员工作，平均日薪是150元左右，勉强覆盖贷款的利息，必须成为兼职众包骑手，才能有额外的生活费。

想要还本金，必须要熬到老婆带完娃出来工作，由她分摊家庭开支，才有机会挤出本金还掉，逐步降低利息了。

有时期待通货膨胀能再猛一些，将网贷的利息变相降低，这样压力也小一些。

但如今有点通货紧缩的势头，估计会反过来加大还贷和生存压力。

要再想想办法扩大副业收益才行啊！

【2022.9.6】

这个月对我来说很重要，因为我转正了，而且有一位同事辞职，客户资源全部过渡给我。

本来按公司规定，新员工转正要3个月，但对我而言太久了，转正了才有业务可言。

上月刚入职，我就问领导转正目标，领导给了个准信，于是我马不停蹄去跑市场，超额完成任务，这个月实现转正了。

离职同事留下的客户资源比较丰富，是近百个农贸市场的冻品批发店。但是，留给我对接熟悉的时间不多，需要加把劲去干。

公司还是不错的，是广州地区排得上名号的冻品供应链，主做早餐包点、火锅丸子、预制菜等冻品，和我未来东山再起的发展方向比较接近。

【2022.9.12】

今天是中秋节过后第一天上班，整个节日没买哪怕一瓶汽水。

马上到还贷日了，还有差不多两万块的缺口，不配买好吃的。

我翻了各个能贷款的账号，百度有钱花、京东白条、网商贷、交行E贷、花呗、信用卡等等，都套不出钱了。

压力大得喘不过气，每月利息3千，微粒贷3千，有钱花1千，这7千都是还进去套不出来的。

晚上7点的菜市场打折清货，想买些死虾死蟹煲粥，一问价格，都是20块1斤。好吧，我不配吃死虾死蟹了。

回房间煮面吃，看着狭小的房屋发呆，很烦躁，知道情况有多危急，马上要全面逾期了，要爆通讯录了，创业失败的消息即将亲友皆知了，但又无可奈何。

想个开心的事，今天女儿过农历生日，会指东西作认知了。

我当初自从得知女朋友怀孕了，没人照顾她，就辞职创业，卖教辅，做教培，领了证每天陪在她身边。直到她生产，回娘家休养带娃，我才到广州独自闯荡。抚养1年加怀胎10月，尔来已近2年了。

前几天，和老婆聊起当初怀孕的事，她感慨良多。

两年前的春天，女友平时准时造访的例假，已经半个月没来了。一天清晨，厕所传来她的尖叫，我过去，看到她拿着呈现两道红杠的验孕棒，眼泪急飙。

本来已经有预感的我，顿时明白了是怎么回事，脑子蓦地空白，冷汗打湿了衣衬。

我夺下验孕棒，抱着她，不住地安慰道：“别怕，我会娶你的。”

不知道说了多少遍，怀中抽泣的少女才慢慢地平缓了呼吸。我抚摸她的头发和后背，一遍又一遍，告诉她不要怕，有我在呢。

那一刻，我感觉我真正从男孩长大成男人，需要肩负起责任。

后来，由于公司正处于开学旺季，不允许频繁请假，我便毅然放弃部门经理一职。

创业经营、筹备婚事、备孕育检、转户口办医保等，诸多事项一下子塞满日程表，每天都手忙脚乱。

最难熬的一段时间是9月和10月，当时处于预产期，我三天两头去医院办各种生育手续，而当时国家颁布的双减政策初见威力，我的教育培训机构和教辅销售业务陷入停顿，不得不见缝插针地抽时间收拾创业失败的烂摊子。

直到现在，我还在为生存奔波，没停下过脚步好好喘上一口气。

唉，真想和老婆女儿团聚，过衣食无忧的日子。

【2022.9.15】

距离最近一笔还款是9月17日的1万5千多元，但现在将能贷的平台都贷干净了，不到1万3千元。

不知道该怎么办了，好几天睡不安稳。

今天中午在知乎的逾期群体中，加了一位粉丝量多的人，拉进微信群，说出困惑，马上有很多热心肠的难兄难弟帮忙出谋划策，指点迷津。

大家的建议是先逾期，等银行找上门协商。

我迈不开的一道坎是不敢让亲友知道我那么落魄，逾期意味着爆通讯录。

看群里逾期后爆通讯录的事，真不敢想象如果催收的人向我的亲友群发这种信息会怎么样。

【2022.9.22】

跑一个月业务，发工资了，特地申请领现金工资，以免后面逾期了，银行卡将工资划光。

4千5，交了利息和房租就所剩无己。

究竟为谁干活？

【2022.10.10】

今天我向网贷机构摊牌了，先逾期后协商，第一个逾期的是微信贷，让我拨打电话95384去协商还款。

微粒贷三天前就到还款日了，前两天一直没电话过来，我一直提心吊胆。今早接到电话，是020开头，传来人工语音“这里是微众银行……”，我反而有如释重负的感觉，按了“5”，确认要协商还款。接下来要准备一台安卓手机，能电话录音的那种，再打电话过去，谈减息延期分期。

微粒贷是很快上征信的，逾期了这平台，已经断了以贷还贷的后路。

上周我和老婆摊牌，要先逾期，后协商，出乎意料的是，她很平静地同意了，并同意帮我办一张新手机卡，再用新手机卡办新银行卡、新支付宝和新微信，以便日常存钱进去使用。广州这边没电子支付不行，吃个早餐坐个公交都离不开支付宝和微信。原先的银行卡、支付宝和微信已经不能存钱进去了，钱进去了就像石子入水，会立马被划走，消失得无影无踪。

也和老婆的家人提及需要还贷的事，反应不太强烈，这也让我松一口气。

从7月14日到10月10日，经历了3个月的煎熬抉择，才做好坦白、逾期、协商的心理准备，正式停止以贷还贷。

希望后面能将所有网贷协商成功，顺利进入还款上岸的阶段。

如果这段经历是一个能作为广大负债者参考的案例，或作为诸君茶余饭后消遣阅读的故事，那么就不得不照顾大家的阅读习惯。暂且划条分界线，将22年7月14日至10月10日的经历压在底部，后面再到文章开头部分更新协商过程。

那么，逾期协商篇见！

【负债坦白篇●完】

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