速看（没等到微信花呗，却来了微信分付，没有前戏不“干”吗？）

3月26日，部分用户的微信钱包上线了“分付”功能。用户在微信支付时，可以用分付先付款，再进行分期付款。还款也无需提前申请，可以直接在支付的过程当中点击“分付付款”进行还款，每期还款最低为10%。企鹅的每一个动作都会引起行业的震动，有人称微信版花呗终于来了，可以向微信借钱了。有人说建行刚刚成立消费金融子公司，微信分付就开始测试，巨头的消金之役一触即发。通常巨头的新产品也伴随着好福利，以互联网公司的性格，开新市场用钱砸就得了。但是老杨研究完发现没有任何羊毛可以薅，不掉坑里就不错了，力争三个问题说清楚。

1、信用卡靠什么盈利？

为何先讲信用卡，因为分付、花呗都是消费金融产品，运营模式类同信用卡。一般信用卡有5个盈利来源：逾期利息、取现手续费、年费、刷卡手续费和分期收入。逾期利息和取现手续费就是概率问题，毕竟总有一部分人不能全额还款或者取现急用。年费大多普卡是每年刷卡3-6次就免除，白金卡却会收取几千元的年费，送你一堆不一定会用的高档权益。刷卡手续也是行业规矩，每刷一笔，发卡行、收单行、银联都要沾点油水。分期收入才是信用卡最大的收入来源，你若给女朋友买了两个包包，信用卡中心的客服妹妹会甜言软语讲个不停的。

如果你的信用度是满分，每次刷卡后总是按时还款，那么你是银行最不受欢迎的客户。因为银行赚不到你一分钱，还让你免费享受40-50天的免息啊。反观分付和花呗，年费、取现都没有，交易手续费会收商家的。

2、分付和花呗有何区别？

分付和花呗最大的不同的是，后者用户每个月有最长41天的免息期，而微信“分付”用户消费后每天都有利息，“分付”的日利率为0.04%，年化利率约为14%，横向比较其他消金产品，这个利率不算太高，但也不低啊！简言之，分付类同花呗分期。

蚂蚁花呗自2015年上线后，业内对微信花呗就很期待，毕竟小企鹅的最大特质——抄就完了。信用支付为何一直不出呢？微信之所以一直不做，那是经过深思熟虑的。从人群覆盖度上，微信高于支付宝，过年回老家买菜大爷通常只有微信没有支付宝。微信支付的支付笔数也远超支付宝，这个比例大概是7:3。但是在支付金额上，支付宝与微信的支付金额的比例大概是6:4，大家的一个共识是小钱用微信，大钱放支付宝。这意味着微信支付的人均账单厚度不到支付宝的1/3，分期率的下降可就不止2/3啦。如果你的账单太薄，你有必要分期吗？所以微信推出“花呗”产品，百分之百是亏本买卖。在银行业，广发银行也是用了九年时间跑马圈地才实现信用卡业务盈亏平衡，毕竟最大的成本就是垫款利息。如今，小企鹅果然聪明，干脆越过“免息期”，直接要分期利息。老杨想问一句：没有任何前戏，动起来不干吗？

3、有微粒贷为何还要推分付？

不管干不干，毕竟小企鹅人多势众，只要小试牛刀就能大杀四方。有人问微信有微粒贷为何还要搞分付？这次分付也是嫁接在微粒贷上的产品。没错，分付与花呗还有一大区别在于，分付是微众银行的产品，花呗不归网商银行属于支付宝。微粒贷实质是贷款，贷款资金转出后可以干任何不违法的事，比如你给喜欢的主播打赏，没有人会管你，但是你去买房炒股，微众银行可能就要收到监管爸爸的罚单了。这次微信推出分付，老杨认为主要有两个原因：其一、规避监管风险，分付的使用场景都是购物、出行、餐饮、娱乐等白名单商户；其二、抵御同业进攻，毕竟其他巨头有蚂蚁花呗、美团信用卡，微信迟迟不出招，真当它是小企鹅啊！

好了，三个问题讲完，大家应该看清了这次没有羊毛可薅，自己反而可能被薅，那么每次消费前还是多思考一秒，看看打开那个APP更实惠！

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