深度揭秘（车险怎么买？）

2020.10.21更新：

9月19日车险综合改革之后，部分险种和费率有了比较大的变化。

目前的回答已经不完全适用了。

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原回答：

谢不邀~

必须买的车险：交强险

交强险，相当于车子的社保。

它必须购买，价格也不算太高。

对于大部分车主来说，使用的都是6座以下的私家车。

第一年的保费都是950元，之后价格会按照出险次数浮动。

交强险虽然价格便宜，但是保额同样不算太高。

需要注意的是，交强险只能赔偿对方的损失，无法赔偿自己的损失。

因此通常建议大家，在交强险的基础上，再添加一部分其他险种。

交强险脱保了有什么后果？

交强险是国家强制必须购买的车险。

如果交强险脱保了，将会面临双倍保费及扣车的风险。

同时如果车子需要年检了，如果交强险未在有效期内，同样无法通过年检。

根据实际情况购买：商业险

商业险的险种有不少，分为主险与附加险。

主险可以单独购买，附加险需要购买了主险才可以购买。

哪些商业险应该买？

对于绝大部分车主来说，我们的建议是，建议买3个险种：

车损险、三者险、不计免赔险。

在这3个险种的基础上，针对自己的实际情况，购买其他险种。

为什么推荐这3个险种呢？

我们来看看介绍~

1.车损险：赔自己车

看名字就知道，我们的车子如果发生了事故，被别的车撞坏了，被树砸了，被雪埋了，是由这个险种负责的。

车损险的保障范围还是挺大的，这些情况下，车子的损坏，车损险是赔的：

（一） 碰撞、倾覆、坠落；（二） 火灾、爆炸；（三） 外界物体坠落、倒塌；（四） 雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴；（五） 地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴；（六） 受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击；（七） 载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）。

但是需要注意的是，车损险也有不赔，以及赔的少的情况。

地震、战争这样的灾难，车损险是不赔的。

故意制造的事故，车损险同样不赔。

如果车子被人撞坏了，但是对方逃逸，报了交警也一直找不到肇事者，这种情况可以报保险公司走车损险理赔。但是如果没有买“找不到第三方特约险”，会有30%的绝对免赔率。

2.三者险：赔对方损失，建议买高额度

买了赔自己车的保险之后，更得保护保护别人啊~

三者险负责的，就是你不小心撞了人，或者撞了别人的车，或者撞了人家的东西，可以走三者险赔偿对方的损失。

由于交强险的赔偿额度非常低，财产损失最多赔2000，人伤最多赔1万。

如果没有买足够额度的三者险，一旦碰伤了宝马、劳斯莱斯、宾利等豪车，随便一个车灯的修理费就得10万+，那么就得全部自己掏了。

因此三者险我们通常建议，最最最起码要买50万，一线城市务必100万起。

如果经济条件允许，额度最好买更高。

毕竟三者险每个额度相差也就几百块钱，买上足够的额度，可以避免撞了豪车就得卖房的情况~

3.不计免赔险：跟险种，填坑用

我们都知道，在发生交通事故的时候，

交警在判定事故责任的时候，

会根据各位车主在事故中所犯的问题的大小，

给事故双方判定一个责任：全责，主责，同责，次责，无责。

根据事故责任大小，保险公司会给予一定的免赔率。

全责最高，免赔率为20%。

次责最低，免赔率为5%。

不计免赔险负责的，就是填上免赔率的坑。

其他险种该不该买？

以上3个险种，加上交强险，基本上可以覆盖绝大部分使用时会遇到的风险情况了。

但是还有这么多其他险种是做什么的呢？

这些险种，其实是针对更多细分情况的。

1.全车盗抢险：整辆车被偷可赔，不赔车上物品

其实看名字就知道了，这个险种，赔的是整辆车被偷。

如果车上的笔记本电脑、珠宝首饰被偷、车轱辘被偷，这些情况都是不予赔偿的。

2.车上人员责任险：适合运营车辆、载同事朋友多的车辆购买

这个险种就是我们常说的“座位险”，按座位来收钱的。

想一想就知道了，这个险种适合的是“车上人员不太固定”的车辆使用。

因此运营车辆、经常需要搭载同事朋友的车辆，建议买上。

对于只是自家人用的车辆，我们其实更建议大家为家人购买人身意外险，相对保障范围更广。

3.自燃险：适合使用年头较高的老车买

自燃险是车损险的附加险之一。

通常来说，我们建议用了三五年、五六年以上的老车购买，同时务必要配合日常保养。

如果新车还在质保期内，我们通常不太建议购买自燃险了。

毕竟如果还在质保期内，车辆一旦因为自身质量问题自燃了，完全可以找厂家麻烦，没必要购买自燃险花冤枉钱。

4.涉水险：保护发动机

这个险种同样是车损险的附加险，但它保护的是车子的发动机。

如果车子被水泡坏了，是由这个险种负责的。

同时务必提醒大家，一旦车子涉水，千万不要启动发动机，直接给保险公司打电话即可~

5.无法找到第三方特约险：找不到肇事者，这个险种负责

这个险种我们在讲车损险的时候提到过。车子如果被人撞了，但是肇事者却跑了，找不到人，这种情况是有30%的绝对免赔率的，需要由这个险种来避免。

6.划痕险：车漆被划了，赔！

这个险种也是车损险的附加险。车漆被划了，但并没有明显的碰撞痕迹，是由这个险种负责的。

但是需要注意的是，划痕险出险也是算车险理赔次数的，即使你出险一次，可能才用了两三百块，但是对你明年的保费都会有影响，因此购买和使用都要三思~

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