不看后悔（银行券商抢滩个人养老金业务）

    综合本报记者李鑫智、经济日报报道

    《关于推动个人养老金发展的意见》发布以来，多家银行摩拳擦掌，迅速开展个人养老金业务各项筹备工作。近期，一些银行、券商App正在抢滩布局个人养老金业务上线相关业务板块。本报记者统计发现，招商银行、中信银行、平安银行、兴业银行和国泰君安等都开通了个人养老金预约专属通道。

    记者进行了线上体验，试图对比各家商业机构的产品有何不同。不过，在体验几款银行、券商App后发现，这些机构所推出的个人养老金相关业务，目前还处在知识普及、预约开户阶段，没有接入相应的理财产品，暂不具备投资功能。

    满足多层次多样化需求

    个人养老金是什么？简单来说，个人养老金是我国养老保险体系的第三支柱。今年4月21日，《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）发布。《意见》明确，在我国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，可以参加个人养老金制度。截至2021年末，全国基本养老保险参保人数已达10.3亿人。9月26日召开的国务院常务会议决定，对政策支持、商业化运营的个人养老金实行个人所得税优惠：对缴费者按每年12000元的限额予以税前扣除，投资收益暂不征税，领取收入的实际税负由7.5％降为3％。政策实施追溯到今年1月1日。

    “由于基本养老金已实现制度全覆盖，这就意味着适龄人员都有资格购买这个补充保险。”中央财经大学保险学院劳动与社会保险系教授褚福灵接受经济日报采访时表示，个人养老金参保门槛较低，体现了制度公平，有利于民众增加养老收入。

    在养老保险体系之中，基本养老保险和个人养老金是“两个钱包”的概念。褚福灵指出，城乡居民养老保险同职工养老保险一样，实行全国统筹，其中基础养老金由政府直接支付，弹性较少，如果想得到更高养老金，就需要通过补充保险加以实现。简单说，个人养老金就是存一笔钱，作为基本养老保险的补充，到退休的时候又多了一个养老金来源。

    多家银行App设养老金专区

    丰富多样的养老投资选项，为金融机构布局养老市场打开了空间。本报记者注意到，近期招商银行、中信银行、平安银行、兴业银行和国泰君安等都开通了个人养老金预约专属通道。

    以招商银行为例，其App上线了“一文读懂个人养老金”的专题页面，详细介绍了参与对象、参与形式、优惠政策、缴费金额、怎么开户、投资范围、领取方式等信息，具体功能还未上线，但可以开通订阅通知。

    据该专题页面介绍，个人养老金账户是政策支持，用户长期积累个人养老金的账户，账户内养老金可享受税收优惠。中国境内参加城镇职工基本养老保险、城乡居民基本养老保险的劳动者都可以参与个人养老金账户开通和缴纳。

    由于个人养老金实行唯一账户，能否吸引到更多客户开立本行账户，关系到各银行养老金融业务后续的开展效果。这种背景下，目前已有多家银行在官方App中布局个人养老金专属模块，并提供上线通知服务，争取取得开拓业务先机。

    例如，兴业银行养老金融“安愉人生”专区上线了养老第三支柱板块，但尚未开通服务。

    中信银行在App中推出“幸福+养老账本”模块，为客户提供基本养老保险、企业年金、职业年金、个人养老金和退休后服务等全生命周期养老相关服务。

    平安银行目前也在“口袋银行”App内设置了“养老专区”，支持客户完成养老金测算并生成报告，同时支持税延养老保险和养老目标基金的购买。

    国泰君安App则上线了个人养老金专页。其中提到了一个例子，今年30岁的丽丽，55岁退休，在此期间每个月转入养老金账户1000元，按照4.55%的参考收益率测算，最终相关总金额62.3万元，相比活期收益（按0.35%利率计算）的31.4万元，增长了98.4%。

    与银行存款有什么区别

    对普通人来说，大家最关心的问题是个人养老金与银行存款有什么区别，参加个人养老金有哪些优势。

    个人养老金和银行存钱有啥区别？经济日报介绍，一是钱受监管保护。个人养老金账户建立在个人养老金信息管理服务平台上，这个系统与金融机构连接，账户里的积蓄所购买的金融产品能受到相关政府部门的监管，防范风险。二是有税收优惠。个人养老金能享受到一定数量的税收优惠政策，实行税前扣除。三是退休领取。养老金领取有一定条件，比如到了退休年龄等情况，现在存，未来取。

    “其实，这也是一种存款，区别在于它享受一定税收优惠，还可以通过个人投资理财运作，购买不同风险等级的金融产品，风险由个人承担，收益也由个人所有。”褚福灵表示，只有满足一定条件，才能领取这笔钱，比如达到退休年龄等。

    “个人养老金产品主要投向公募基金、银行理财、商业养老保险。”某股份制商业银行客户经理接受媒体采访时表示，个人养老金可以享受个税优惠政策，每年上限12000元，也就是每个月1000元。之所以设定这个上限，是因为个人养老金按照国际惯例，通常有一定税收优惠，限制缴纳金额主要是为了避免高收入群体通过这一渠道避税，从而进一步拉大收入差距。

    个人养老金，正式落地步伐越来越近，你准备好了吗？

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